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LE SPOOFING EST UNE MENACE CROISSANTE POUR LE RETAIL
Tendances, sécurité et stratégies anti-fraude du paiement en ligne
Géraldine Boisier – International Business Development
Ratepay place la fiabilité et la qualité de la détection de la fraude au cœur de sa stratégie business. FRIDA, la solution de RISK IDENT, répond parfaitement à ces exigences. Grâce à des technologies améliorée par IA et des algorithmes d’apprentissage automatique, FRIDA corrèle les données de transaction pour reconnaître les schémas frauduleux, renforce la pertinence des décisions et préserve l’expérience client — un socle fiable pour sécuriser la croissance BNPL sans pénaliser l’acceptation.
Le e-commerce allemand poursuit sa croissance, y compris dans un contexte d’inflation et de hausse des prix de l’énergie. Selon Statista, en novembre 2026, le chiffre d’affaires du secteur atteignait 103 milliards d’euros, avec une dynamique appelée à se maintenir.
Dans ce paysage en expansion, Ratepay s’impose comme le fournisseur BNPL en marque blanche de référence. Ce leadership exige une maîtrise rigoureuse du risque et une protection sans faille des clients. Ratepay place donc la fiabilité et la qualité de la détection de la fraude au cœur de sa stratégie.
Pour soutenir cette exigence, Ratepay s’appuie sur FRIDA, la solution de RISK IDENT. Basée sur des technologies avancées et des algorithmes d’apprentissage automatique, FRIDA met en relation les données de transaction pour identifier les motifs et schémas de fraude. La solution s’adapte aux défis propres à la lutte contre la fraude et propose des interfaces web intuitives, des automatisations facilitant l’analyse et la prise de décision.
La responsable de la fraude chez Ratepay souligne la clarté et l’ergonomie de FRIDA, essentielles pour des équipes sous contrainte de temps. Au-delà de la qualité des informations, la rapidité d’exécution est décisive : il faut statuer en quelques secondes sans compromettre la précision. RISK IDENT a conçu FRIDA pour une montée en charge sans friction : l’évaluation des transactions se fait automatiquement ou en quelques clics, les cas à risque sont priorisés et les faux positifs réduits. Résultat : partenaires et clients sont mieux protégés, les taux d’acceptation restent élevés et le coût de la fraude est maîtrisé.
Ratepay assure, pour le compte des marchands, le traitement des paiements et porte le risque de défaillance (affacturage).
En tant que prestataire de services de paiement, l’entreprise propose une gestion simple et sécurisée des principaux modes BNPL et prend en charge le risque d’impayé en affacturant les créances. Parmi ces moyens, l’achat sur facture/différé compte parmi les plus risqués pour les e-commerçants.
Les sources de défaut sont multiples : au-delà des incidents de paiement liés à des clients momentanément insolvables, des fraudeurs, parfois organisés en réseaux, exploitent des stratagèmes sophistiqués pour capter de la valeur au détriment des marchands. La capacité à distinguer, en temps réel, risque crédit et risque fraude devient donc critique.
Les enseignes qui souhaitent continuer à proposer l’achat sur facture sans renoncer au chiffre d’affaires associé trouvent en Ratepay un partenaire solide, expérimenté et orienté performance.
Un partenariat stratégique, fondé sur la confiance et la performance
Nées au sein du groupe Otto, RISK IDENT et Ratepay entretiennent depuis des années une collaboration solide, ancrée dans des résultats tangibles. Dès 2013, Ratepay s’appuie sur DEVICE IDENT, la solution d’empreinte d’appareil (device fingerprinting) de RISK IDENT, pour relier l’usage des terminaux aux comportements frauduleux et neutraliser rapidement les acteurs malveillants.
Fintech pionnière, Ratepay est issue du Technology Hub d’Otto en 2009, devenue indépendante en 2017, avec une réputation solidement établie dans les services financiers. Si la proximité entre les deux entreprises rendait leur coopération naturelle, elle n’a jamais été considérée comme acquise : l’adoption des solutions RISK IDENT s’est toujours justifiée par des avancées concrètes en prévention et une réduction notable des taux de fraude.
Ce partenariat repose sur une gouvernance professionnelle, une confiance réciproque et des synergies opérationnelles qui maximisent le taux de détection tout en maîtrisant l’expérience client. Résultat : une relation durable, orientée vers la performance, qui offre aux décideurs la certitude d’un dispositif antifraude éprouvé, évolutif et aligné sur les enjeux du BNPL.
Innovation et excellence technique structurent ce partenariat.
Pour travailler vite et juste, l’alignement opérationnel et la confiance sont déterminants. Monique Paulsen, directeur Conseil Produit et Intégration chez RISK IDENT, résume l’esprit de la relation: « Dès nos premiers échanges avec les équipes produit de Ratepay, l’expertise des deux côtés s’est imposée. Des premiers ateliers aux points réguliers, nous avons toujours collaboré d’égal à égal. »
Cette proximité alimente une amélioration continue du dispositif antifraude. Ratepay exploite les empreintes d’appareil pour ses contrôles internes, puis réinjecte les résultats dans FRIDA. Ce modèle en boucle fermée renforce la pertinence des modèles, accélère les décisions et réduit les faux positifs, tout en maintenant des taux d’acceptation élevés et une conformité irréprochable. Pour les décideurs, c’est la garantie d’un système vivant, qui apprend à chaque tentative et protège le chiffre d’affaires sans friction.
Protection des données : un engagement non négociable
Dans la prévention de la fraude, la performance ne suffit pas ; la confiance se construit sur une protection des données irréprochable. Ratepay et RISK IDENT partagent cette exigence, avec des standards de conformité élevés, une gouvernance stricte et une transparence sans compromis.
Concrètement, RISK IDENT opère une gestion des données rigoureuse, strictement alignée sur le RGPD, avec une résidence des données en Allemagne : serveurs localisés à Hambourg et traitements effectués exclusivement sur le territoire. Le dispositif est conçu pour la conformité et la traçabilité d’audit, afin d’assurer la minimisation des données, la sécurité des traitements et un contrôle continu.
Pour Ratepay, c’est la garantie d’un risque réglementaire maîtrisé, d’une continuité opérationnelle fiable et d’un dispositif antifraude performant qui protège le chiffre d’affaires et la marque sans exposer l’entreprise.
Unis contre la fraude en ligne, aujourd’hui comme demain
La complémentarité des équipes de RISK IDENT et de Ratepay se traduit par des résultats probants pour leurs clients communs. Face à un risque devenu enjeu sociétal et transfrontalier, les deux entreprises portent une voix commune lors des conférences de référence et sont reconnues comme des partenaires fiables de la lutte antifraude.
Leur cap est clair : continuer à progresser ensemble, innover et se soutenir dans la durée, afin d’offrir au e-commerce BNPL une protection durable, conforme et résiliente, prête pour les défis à venir.
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Avec 90 employés, WHOW Games fait partie du top 20 des développeurs de jeux en Allemagne. Depuis 2021, l’entreprise hambourgeoise fait partie du groupe Azerion, une entreprise néerlandaise spécialisée dans les médias, la technologie et le divertissement. Sur les portails de jeux en ligne exploités par WHOW Games, tels que Jackpot.de, myjackpot.com ou MaryVegas.com, des millions d’utilisateurs du monde entier peuvent profiter d’une offre riche et gratuite de jeux de casino classiques, qui, grâce à l’ajout de mécanismes de jeux sociaux, offrent une expérience de jeu collective divertissante. Les jetons virtuels utilisés sur les portails pour les différents jeux de casino sont généralement fournis gratuitement aux joueurs. Afin d’élargir encore un peu plus leur expérience de jeu, les clients du portail ont également la possibilité d’acheter des jetons supplémentaires et d’utiliser d’autres fonctions de jeu en payant en argent réel. Il n’est pas possible d’échanger des jetons virtuels contre de l’argent réel.
Pour que le traitement des paiements de ses clients soit protégé contre les tentatives de fraude, WHOW Games fait appel à l’expertise de RISK IDENT dans le domaine de la prévention de la fraude.
Également basée à Hambourg, RISK IDENT protège une grande partie du chiffre d’affaires en ligne de ses clients contre les tentatives de fraude. La gamme de services s’étend de l’empreinte digitale des terminaux informatiques aux algorithmes d’apprentissage automatique les plus modernes, pour établir des liens entre les données de transaction et détectent les modèles des fraudeurs en ligne avant qu’ils ne puissent causer des dommages financiers.
En raison de la proximité géographique ainsi que du recoupement thématique des deux entreprises, un contact étroit et de confiance s’est développé dès la première rencontre des deux entreprises à la Gamescom 2019, qui a finalement été couronnée par la conclusion officielle d’un contrat en septembre 2020. WHOW Games disposait déjà de solutions d’identification des clients, mais celles-ci avaient été développées par nécessité et ne pouvaient plus répondre à sa croissance rapide. Après les premiers entretiens et une courte phase de test, les décideurs de WHOW Games ont rapidement été convaincus par les avantages des solutions FRIDA et DEVICE IDENT de RISK IDENT.
“Dès les premières semaines de notre collaboration, nous avons pu constater les avantages d’une solution professionnelle de prévention de la fraude. «RISK IDENT nous a permis de réduire de plus de 2/3 nos défaillances pour les prélèvements automatiques, qui représentent la majeure partie de notre chiffre d’affaires, se félicite Nils Plohmann, responsable des paiements chez WHOW Games. Chez WHOW Games, nous apprécions non seulement les solutions sophistiquées, mais aussi et surtout les échanges étroits avec nos interlocuteurs ».
L’augmentation continu du chiffre d’affaires de l’industrie des jeux en ligne et la vulnérabilité naturelle à la fraude et à l’usurpation d’identité sur Internet, ne suscitent pas seulement la convoitise des cybercriminels professionnels. Ce sont aujourd’hui les joueurs eux-mêmes qui cherchent à obtenir des avantages illicites par leurs activités frauduleuses. Il arrive ainsi fréquemment que des joueurs achètent des jetons virtuels via un compte étranger ou non provisionné. Dans ces cas le prélèvement automatique correspondant doit être annulé. Afin d’éviter ce processus long, coûteux et parfois vain, les informations relatives aux terminaux informatiques des clients suspects sont d’abord examinées à la loupe. Ceux-ci sont ensuite mises en relation avec les données de transaction. L’outil d’analyse en temps réel FRIDA identifie les modèles suspects à l’aide d’algorithmes basés sur l’apprentissage automatique et démasque les fraudeurs en ligne avant qu’ils ne puissent commettre leur forfait. Il est ainsi possible d’éviter en amont des dommages financiers et des demandes de remboursement chronophages.
“Les jeux en ligne sont un secteur d’avenir qui enthousiasme chaque année des millions de joueurs. En tant que spécialiste de la sécurisation des modes de paiement en ligne, nous nous considérons comme un partenaire naturel pour les développeurs de jeux et les exploitants de plateformes”, décrit Christian Grundmann, directeur des ventes et du développement commercial chez RISK IDENT et conclut ” La vente de produits virtuels et les paiements électroniques n’est nul par ailleurs aussi fort que dans les jeux en ligne. Or, dans l’espace virtuel, les règles du jeu sont totalement différentes de celles du monde physique. Nos solutions ont fait leur preuve pour sécuriser les transactions dans ces écosystèmes. Chez RISK IDENT, nous pouvons aider tous les aspirants à un business en ligne à construire une base commerciale solide et à l’abri des fraudes grâce à notre savoir-faire”
Notre prévention des fraudes dans le financement des véhicules à moteur repose sur la reconnaissance des formes, l’échange de données des agences de crédit et le contrôle des réactions aux cas suspects. Les dommages causés par des cas individuels sont généralement trop élevés pour être suffisamment collectés pour être analysés et le nombre de cas de différents modèles de fraude est souvent trop faible pour les méthodes d’apprentissage automatique. Cela nécessite des connaissances empiriques qui sont habilement traduites en règles et optimisées par l’analyse.
Si, en tant que prestataire de services de financement, tu n’as pas la possibilité d’effectuer une vérification complète des documents à chaque fois avant d’approuver une demande, nous devons faire attention à d’autres paramètres : Les tendances des chiffres de vente, les indications des décisions précédentes et les mêmes données que dans les cas suspects précédents peuvent être décisifs à cet égard.
La réponse à un tel cas suspect peut être contrôlée automatiquement ou manuellement via des valeurs de score de risque. Surtout dans cette mesure manuelle, cependant, l’objectif doit bien sûr toujours être que l’expérience client ne soit pas perturbée. Pour une vérification rapide, il est donc particulièrement important que tes employés disposent de toutes les informations pertinentes dans une seule interface et puissent déclencher directement les mesures nécessaires.
Les services en ligne ont besoin de décisions en temps réel et ne permettent donc pas de traitement manuel dans le processus en cours. Il est donc d’autant plus important d’utiliser beaucoup d’informations automatiquement. Les informations sur l’appareil utilisé pour l’achat sont la clé d’une prévention réussie des fraudes.
Nous disposons d’un pool de données qui fournit des indices sur les appareils qui ont déjà été utilisés pour la fraude. Nous comparons les informations de vos transactions avec cela. En outre, les terminaux eux-mêmes fournissent souvent des informations, car souvent les informations ne correspondent pas aux informations ou au comportement du client.
Dans l’étape suivante, il est bien sûr important qu’un tel cas suspect soit traité par des mesures correctes. Par exemple, tu ne peux proposer qu’un seul mode de paiement vraiment sécurisé. Même plus tard, par exemple, les concessionnaires et la logistique peuvent toujours empêcher l’expédition ou la livraison.
Si tu disposes de suffisamment de données, nous utilisons un ensemble de règles individuel, mais nous proposons également des ensembles de règles conformes aux meilleures pratiques si tu débutes. Tu peux également transmettre notre service à tes clients en tant qu’avantage concurrentiel. Tout le monde y gagne, seuls les escrocs perdent.
Dans le cadre de ton Fraud Management, tu as besoin d’une stratégie de défense solide avec toutes les sources de données disponibles afin d’offrir à tes clients un service fiable et de ne laisser aucune chance aux fraudeurs. La première étape consiste ici à fournir les informations classiques relatives aux demandes et aux renseignements. Grâce à notre service DEVICE IDENT, tu peux ajouter des données d’appareils à ces sources. Dans le meilleur des cas, tu obtiens encore des données d’origine de ton marketing et tu utilises même des procédés biométriques.
Grâce à ces systèmes de prévention étendus, tu as découvert un cas suspect. Quelle est la prochaine étape ? À ce stade, tu peux continuer à automatiser vos prochaines étapes afin de ne pas avoir d’impact négatif sur l’expérience de navigation de vos clients. Bien sûr, l’application sera arrêtée jusqu’à ce que de nouvelles conditions soient remplies, avec lesquelles tu peux clairement déterminer s’il s’agit d’une tentative de fraude. P. ex., tu peux demander des documents supplémentaires ou d’autres pièces d’identité. Dans le traitement manuel, tu utilises les scores de risque et les conseils fournis par l’ensemble de règles.
Les escrocs cesseront souvent de répondre à votre demande. Le post-traitement de ces cas est particulièrement important, car les tentatives de fraude détectées sont intégrées à l’analyse et de nouveaux modèles de fraude peuvent alors être détectés plus rapidement.
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